5年期大额存单悄悄“消失”？我跑了几家银行，真相比你想的更现实

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最近，大额存单又上了热搜。
2 F2 M. _# i+ g1 J原因很简单 —— 六大行都把5年期大额存单下架了。
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9 u' k& t2 f# [  y我特地去查了下官网、APP，确实，一个都没有。12月3号我又跑了几家银行网点，发现情况更有意思：
不少银行早在好几年之前就不卖这类长期限大额存单了。

; Y+ S( Y$ g3 U* X/ ^( L更夸张的是，现在连 3 年期的大额存单都不好抢。
有的银行甚至把 3 年期的起点提高到 100 万，结果利率跟 20 万起存的几乎一样，都是 1.55% 左右，完全“平价”。
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) x3 B! q. V* v( y6 A" U( Z4 }8 P5年期大额存单：不是暂时没，是很多银行“本来就没有”

那天我到了通州某家工行，问有没有 5 年期的大额存单。柜台工作人员直接告诉我：
“柜台没额度，手机上可以买 3 年期的。”

$ t$ S5 W$ s. M' Q+ O3 V3 y* O我又问了中行、农行、建行、交行、邮储——
答案几乎一致：没有额度，不知道什么时候会有；有的干脆说，我们这边一直都没 5 年期的。

" j8 h" ^) J% U8 Y, k2 H) X走访下来，连部分股份行、城商行也都一样。
浦发的客户经理说：“5 年的这几个月都没见过，只有和养老金相关的那种产品。”
招行也表示最近没有。
华夏、北京银行、中信银行更是说：本来就没有 5 年期大额存单。

难怪很多储户开始担心：
( V* L9 o# F% ^“是不是以后都只能存短期了？”
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  |0 q# D/ R% }7 \0 u7 X/ s不过也别慌，有银行人员解释：
网上说的“5年期定存下架”主要是指大额存单，普通的5年期整存整取照常可以买，只是利率低得让人提不起兴趣。
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) \0 X2 m$ m' H# m比如北京银行——
5 年才 1.35%，
3 q% L; q2 ^; i$ {  I  h. L: E( p3 年反而有 1.6%。

' \! O3 O4 y6 z% W% B9 P为什么会这样？专家解释得挺直接：
现在银行对“长期存款”兴趣不大，5年期利率倒挂，客户也没动力存，银行更不愿意推。

为什么银行这么抗拒长期大额存单？原因很现实
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专家张思远说了一点很关键：
以工行为例，5年期大额存单利率从 2022 年的 2.65%，一路降到了现在的 1.30%。
" l0 M* w+ q( R# p可即便这么低，对银行来说仍是“高成本资金”。

" r! t# l$ l8 W, i- I如果未来利率继续往下走，银行等于提前锁了 5 年的高成本，
+ ~4 t6 Y, M- S! Z—— 这就是典型的“高价借长钱”风险。

" C5 W4 {! _9 o) r! G) N- X0 Q* S1 p所以银行索性少发、甚至不发。

3年期也抢不到了：门槛提高、额度稀缺

大额存单从 2015 年正式“回归”后，其实在 2018~2019 年迎来过巅峰期，因为那时候市场利率在往下掉，但大额存单的利率在涨，吸金能力直接爆表。
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, |* o9 c) O% a: T7 b! z* m4 ]但如今情况完全反过来了：
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1 X% H' c$ K  [) W4 v0 |/ V存款利率连着降
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银行利润被压缩
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大额存单成了成本大户

所以现在大额存单越来越少——
不仅 5 年期没，3 年期也经常“秒光”。
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6 Q6 B7 l% D, m+ ]8 g我看到工行 APP 上一款 3 年期大额存单，居然标了“100 万起存”，利率却只给到 1.55%。
$ ?( @# J  X& Y* S8 `柜台一问，他们说线下只有 20 万起的额度，“100 万的属于线上特定客户渠道。”
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换句话说——
这是典型的差异化供给，想买便宜的钱，得看你是不是银行重点客户。

那长期存款会不会彻底消失？专家：不会，但会“变味”

专家坦言：
$ E) |, s% ^4 w" O- o- r8 l3 A长期存款不会完全退出，但未来会呈现 三个方向：
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. K, Q8 `/ p: T. O$ T5 s3 G3 S1 I1. 普通客户能买的长期存款，利率会越来越低

比如现在国有大行 5 年期定存统一 1.30%，起存 50 块，形式还在，但吸引力不大。

2. 中小银行偶尔会搞高息长期存款，但额度少、抢得快
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像华瑞、众邦还会给到 2%+，但都是限量抢购。

3. 更多资金会流向替代产品
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( Y, o2 p! }" p+ n( G. R$ |比如最近火的分红型终身寿险，长期单利能做到 1.74%，比银行存款高一点，还能锁定收益，所以不少人开始把钱转过去。
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专家总结得很清楚：
7 Y; [& @1 Y* Y, T1 e5 W6 x未来“长期存款”不会消失，但会变成：

门槛更高
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额度更少

更多是定制化产品
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面向特定客户，而不是大众随便买
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* A# ?% ]' u; d! \换句话说，以前那种“全家老小排队抢长期存款”的时代，确实过去了。

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雨落梧

现在去银行办长期存款真是越来越难了，感觉就像在抢“隐身款”。柜台都是一句：没额度、等通知。利率还越往后越寒碜，看着都没啥劲头。

易天一人

普通用户的定期存款影响不大，大额存款一般是利率很高的