5年期大额存单悄悄“消失”？我跑了几家银行，真相比你想的更现实

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最近，大额存单又上了热搜。
原因很简单 —— 六大行都把5年期大额存单下架了。

我特地去查了下官网、APP，确实，一个都没有。12月3号我又跑了几家银行网点，发现情况更有意思：
& Q0 x% Q) l2 q: _9 ^6 ?( V不少银行早在好几年之前就不卖这类长期限大额存单了。

更夸张的是，现在连 3 年期的大额存单都不好抢。
6 X% P( Q" R: h  q1 L' ~- W有的银行甚至把 3 年期的起点提高到 100 万，结果利率跟 20 万起存的几乎一样，都是 1.55% 左右，完全“平价”。
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* z5 ^! x; s1 l' v5年期大额存单：不是暂时没，是很多银行“本来就没有”

那天我到了通州某家工行，问有没有 5 年期的大额存单。柜台工作人员直接告诉我：
! Z; W8 ^: G) m% n/ f“柜台没额度，手机上可以买 3 年期的。”
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我又问了中行、农行、建行、交行、邮储——
答案几乎一致：没有额度，不知道什么时候会有；有的干脆说，我们这边一直都没 5 年期的。
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6 V( e, T) l4 y3 R/ f" C走访下来，连部分股份行、城商行也都一样。
1 a2 ^4 H# H& X浦发的客户经理说：“5 年的这几个月都没见过，只有和养老金相关的那种产品。”
招行也表示最近没有。
华夏、北京银行、中信银行更是说：本来就没有 5 年期大额存单。
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难怪很多储户开始担心：
“是不是以后都只能存短期了？”

不过也别慌，有银行人员解释：
5 R0 Y$ _* x. r- k5 I) b( d8 ?网上说的“5年期定存下架”主要是指大额存单，普通的5年期整存整取照常可以买，只是利率低得让人提不起兴趣。

比如北京银行——
5 年才 1.35%，
3 年反而有 1.6%。
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' v1 ?3 U& Z+ D/ w/ j) ~- m, \为什么会这样？专家解释得挺直接：
) p% R5 M/ ~2 z; ^7 |现在银行对“长期存款”兴趣不大，5年期利率倒挂，客户也没动力存，银行更不愿意推。
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9 V3 o. d$ Z( M" S) m% P为什么银行这么抗拒长期大额存单？原因很现实

专家张思远说了一点很关键：
' R8 y7 ~9 {; R以工行为例，5年期大额存单利率从 2022 年的 2.65%，一路降到了现在的 1.30%。
可即便这么低，对银行来说仍是“高成本资金”。

3 f' m. Z# _% ?, R! _- K, }5 [- I如果未来利率继续往下走，银行等于提前锁了 5 年的高成本，
. F' m8 ]" m" N—— 这就是典型的“高价借长钱”风险。
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( S* E  P! J  t) X7 i+ a7 `1 B6 O所以银行索性少发、甚至不发。

5 A, e2 b9 v2 {# h3年期也抢不到了：门槛提高、额度稀缺

大额存单从 2015 年正式“回归”后，其实在 2018~2019 年迎来过巅峰期，因为那时候市场利率在往下掉，但大额存单的利率在涨，吸金能力直接爆表。

但如今情况完全反过来了：

0 w" \5 Z1 w# i存款利率连着降
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银行利润被压缩
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大额存单成了成本大户

- H# I; c% Z+ W, G2 I4 q: k/ r/ X所以现在大额存单越来越少——
不仅 5 年期没，3 年期也经常“秒光”。

我看到工行 APP 上一款 3 年期大额存单，居然标了“100 万起存”，利率却只给到 1.55%。
柜台一问，他们说线下只有 20 万起的额度，“100 万的属于线上特定客户渠道。”
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换句话说——
1 z3 k% e7 Y3 }8 M1 T- c这是典型的差异化供给，想买便宜的钱，得看你是不是银行重点客户。

那长期存款会不会彻底消失？专家：不会，但会“变味”
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1 E' n( X# b. Q( w$ z+ Z专家坦言：
长期存款不会完全退出，但未来会呈现 三个方向：

1. 普通客户能买的长期存款，利率会越来越低
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% D& o9 M4 U9 x6 ]4 Q  B4 u- ]比如现在国有大行 5 年期定存统一 1.30%，起存 50 块，形式还在，但吸引力不大。
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% G) o3 N7 Q- i* Y2. 中小银行偶尔会搞高息长期存款，但额度少、抢得快

" @0 f0 M5 \& d* }像华瑞、众邦还会给到 2%+，但都是限量抢购。

3. 更多资金会流向替代产品
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5 m! Y7 S, Q; M0 B: f比如最近火的分红型终身寿险，长期单利能做到 1.74%，比银行存款高一点，还能锁定收益，所以不少人开始把钱转过去。
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专家总结得很清楚：
) H6 C$ j1 |$ \% L7 ?1 F. M4 l未来“长期存款”不会消失，但会变成：
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* q; U& G- i7 z! |5 O. i+ W7 X门槛更高
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9 l6 z* N7 a0 F- n5 z! O) m额度更少
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9 s2 I  K. q3 u; ~, h3 [更多是定制化产品
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面向特定客户，而不是大众随便买
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+ o; [4 O* I2 ?* R; e# n换句话说，以前那种“全家老小排队抢长期存款”的时代，确实过去了。
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雨落梧

现在去银行办长期存款真是越来越难了，感觉就像在抢“隐身款”。柜台都是一句：没额度、等通知。利率还越往后越寒碜，看着都没啥劲头。

易天一人

普通用户的定期存款影响不大，大额存款一般是利率很高的