5年期大额存单悄悄“消失”？我跑了几家银行，真相比你想的更现实

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最近，大额存单又上了热搜。
8 u# n& J5 o5 P% Z/ o! ]原因很简单 —— 六大行都把5年期大额存单下架了。

我特地去查了下官网、APP，确实，一个都没有。12月3号我又跑了几家银行网点，发现情况更有意思：
不少银行早在好几年之前就不卖这类长期限大额存单了。
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1 f1 z( U  @5 k" w更夸张的是，现在连 3 年期的大额存单都不好抢。
+ h$ f1 @0 a1 R3 h有的银行甚至把 3 年期的起点提高到 100 万，结果利率跟 20 万起存的几乎一样，都是 1.55% 左右，完全“平价”。

4 W* h$ Z  q% `' t5年期大额存单：不是暂时没，是很多银行“本来就没有”
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) ~" E2 b; b1 B" P5 B那天我到了通州某家工行，问有没有 5 年期的大额存单。柜台工作人员直接告诉我：
8 _6 T/ {# B5 c: o“柜台没额度，手机上可以买 3 年期的。”
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/ K, m! J( _* u/ ]: M$ F我又问了中行、农行、建行、交行、邮储——
4 T0 f) U1 m/ Y答案几乎一致：没有额度，不知道什么时候会有；有的干脆说，我们这边一直都没 5 年期的。

, j/ d1 e4 ^/ E. ~* e走访下来，连部分股份行、城商行也都一样。
7 c) I( L; L/ h8 B% e浦发的客户经理说：“5 年的这几个月都没见过，只有和养老金相关的那种产品。”
招行也表示最近没有。
6 e2 E" }/ O, T* ]" o6 X# \华夏、北京银行、中信银行更是说：本来就没有 5 年期大额存单。

难怪很多储户开始担心：
; t5 ~, K/ z9 \2 W“是不是以后都只能存短期了？”

不过也别慌，有银行人员解释：
网上说的“5年期定存下架”主要是指大额存单，普通的5年期整存整取照常可以买，只是利率低得让人提不起兴趣。
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( C! S0 V0 T4 c7 h+ E0 y1 X& q比如北京银行——
5 年才 1.35%，
3 年反而有 1.6%。
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为什么会这样？专家解释得挺直接：
* E. _( f% k' c3 ~& G- f现在银行对“长期存款”兴趣不大，5年期利率倒挂，客户也没动力存，银行更不愿意推。

$ K; m) ]1 C+ L! l2 h; O, p为什么银行这么抗拒长期大额存单？原因很现实

% e8 o+ C# B2 s* [专家张思远说了一点很关键：
以工行为例，5年期大额存单利率从 2022 年的 2.65%，一路降到了现在的 1.30%。
8 Q! m  C& s  n( [$ {可即便这么低，对银行来说仍是“高成本资金”。
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9 d, R: C2 X! N% w5 T如果未来利率继续往下走，银行等于提前锁了 5 年的高成本，
—— 这就是典型的“高价借长钱”风险。
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5 f* h" X- V+ m9 R# k9 F' |; g所以银行索性少发、甚至不发。

3年期也抢不到了：门槛提高、额度稀缺

/ C) u/ M3 k+ k6 e大额存单从 2015 年正式“回归”后，其实在 2018~2019 年迎来过巅峰期，因为那时候市场利率在往下掉，但大额存单的利率在涨，吸金能力直接爆表。
, q% Z" N- K& u' P9 M) C" S
* w/ A) w" I& N& K6 H但如今情况完全反过来了：

存款利率连着降

银行利润被压缩
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9 F6 W7 V9 k8 P( f9 G. Z. N6 \- K! k大额存单成了成本大户
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! h4 @, Z. F2 _' ~! G2 U所以现在大额存单越来越少——
/ [9 [6 z0 [( s" D3 z不仅 5 年期没，3 年期也经常“秒光”。
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我看到工行 APP 上一款 3 年期大额存单，居然标了“100 万起存”，利率却只给到 1.55%。
" c/ t2 |) v5 {# l: {5 u柜台一问，他们说线下只有 20 万起的额度，“100 万的属于线上特定客户渠道。”

换句话说——
' M- g( e  G3 x5 m; e% f这是典型的差异化供给，想买便宜的钱，得看你是不是银行重点客户。
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/ X/ l% m. U* s8 h& V那长期存款会不会彻底消失？专家：不会，但会“变味”
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8 T! r2 x. a4 G8 s( x专家坦言：
/ P- W" a4 j. I1 y6 }" E长期存款不会完全退出，但未来会呈现 三个方向：
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) \0 _. A) b' W- v2 n' R9 u1. 普通客户能买的长期存款，利率会越来越低

& D% ~! c. g( W" F7 O7 u比如现在国有大行 5 年期定存统一 1.30%，起存 50 块，形式还在，但吸引力不大。
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2. 中小银行偶尔会搞高息长期存款，但额度少、抢得快
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像华瑞、众邦还会给到 2%+，但都是限量抢购。

) t: |- W8 v5 _/ K+ j3. 更多资金会流向替代产品

! c3 ]! W$ |& [) i比如最近火的分红型终身寿险，长期单利能做到 1.74%，比银行存款高一点，还能锁定收益，所以不少人开始把钱转过去。
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专家总结得很清楚：
# i; }/ E4 {6 X6 s未来“长期存款”不会消失，但会变成：
" z$ L0 z# g3 q, o1 {
门槛更高

额度更少

, x, l- n1 r# t4 r8 b更多是定制化产品

面向特定客户，而不是大众随便买

换句话说，以前那种“全家老小排队抢长期存款”的时代，确实过去了。
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雨落梧

现在去银行办长期存款真是越来越难了，感觉就像在抢“隐身款”。柜台都是一句：没额度、等通知。利率还越往后越寒碜，看着都没啥劲头。

易天一人

普通用户的定期存款影响不大，大额存款一般是利率很高的