5年期大额存单悄悄“消失”？我跑了几家银行，真相比你想的更现实

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最近，大额存单又上了热搜。
4 _! `  e. W3 {( d* F原因很简单 —— 六大行都把5年期大额存单下架了。
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我特地去查了下官网、APP，确实，一个都没有。12月3号我又跑了几家银行网点，发现情况更有意思：
+ y( ~4 j6 }6 V9 h+ Z/ j# Y不少银行早在好几年之前就不卖这类长期限大额存单了。

更夸张的是，现在连 3 年期的大额存单都不好抢。
$ m$ U: J) W4 ^! M8 z9 G有的银行甚至把 3 年期的起点提高到 100 万，结果利率跟 20 万起存的几乎一样，都是 1.55% 左右，完全“平价”。
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7 ~5 T, M2 H, a5年期大额存单：不是暂时没，是很多银行“本来就没有”
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那天我到了通州某家工行，问有没有 5 年期的大额存单。柜台工作人员直接告诉我：
! r. n& e. E7 N6 O7 o) q“柜台没额度，手机上可以买 3 年期的。”
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6 j* q  J2 _7 I" [( j我又问了中行、农行、建行、交行、邮储——
5 s' S0 K* B; s) t' w. {! x0 ~答案几乎一致：没有额度，不知道什么时候会有；有的干脆说，我们这边一直都没 5 年期的。

走访下来，连部分股份行、城商行也都一样。
浦发的客户经理说：“5 年的这几个月都没见过，只有和养老金相关的那种产品。”
! B' [: ?6 W4 G6 Y$ a- R- `招行也表示最近没有。
华夏、北京银行、中信银行更是说：本来就没有 5 年期大额存单。
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难怪很多储户开始担心：
) g8 i) H6 [4 {“是不是以后都只能存短期了？”
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# m+ }" H9 L: b5 y- c$ m不过也别慌，有银行人员解释：
0 w( S1 Z' c4 `% H网上说的“5年期定存下架”主要是指大额存单，普通的5年期整存整取照常可以买，只是利率低得让人提不起兴趣。

0 R2 `" V2 W. }4 h0 M) N1 M) z3 s比如北京银行——
5 年才 1.35%，
( Z3 J3 b7 _% C9 Y( ~( V1 L* N2 O3 年反而有 1.6%。
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; T: m( k& |$ _8 Q$ S5 b& C为什么会这样？专家解释得挺直接：
现在银行对“长期存款”兴趣不大，5年期利率倒挂，客户也没动力存，银行更不愿意推。

/ P5 m9 l6 Y8 x1 y为什么银行这么抗拒长期大额存单？原因很现实

专家张思远说了一点很关键：
5 R( o; K+ a0 L8 _4 F/ |$ Q9 x9 m- g以工行为例，5年期大额存单利率从 2022 年的 2.65%，一路降到了现在的 1.30%。
# @' Y* I. ?. ~; _) @' J9 H, ?4 [可即便这么低，对银行来说仍是“高成本资金”。

9 \. p5 Z# b3 Q. Q2 O如果未来利率继续往下走，银行等于提前锁了 5 年的高成本，
—— 这就是典型的“高价借长钱”风险。
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* g/ k% }; F* g+ O( y所以银行索性少发、甚至不发。

( J* u+ e& I( v. Z$ m* g3年期也抢不到了：门槛提高、额度稀缺

% I" n1 S2 i; k- N8 X+ l1 ?/ a大额存单从 2015 年正式“回归”后，其实在 2018~2019 年迎来过巅峰期，因为那时候市场利率在往下掉，但大额存单的利率在涨，吸金能力直接爆表。

6 c0 Q4 c/ Y: s' W  Y4 b, c# B但如今情况完全反过来了：

存款利率连着降
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银行利润被压缩

大额存单成了成本大户
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7 C7 G! b3 A9 |所以现在大额存单越来越少——
2 S: u, @8 ]2 A# ^不仅 5 年期没，3 年期也经常“秒光”。

5 q- j5 `$ l$ L) S3 u5 h9 A% _4 Z我看到工行 APP 上一款 3 年期大额存单，居然标了“100 万起存”，利率却只给到 1.55%。
柜台一问，他们说线下只有 20 万起的额度，“100 万的属于线上特定客户渠道。”

7 h% g+ F9 N6 b. J" c换句话说——
这是典型的差异化供给，想买便宜的钱，得看你是不是银行重点客户。
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; F6 T+ N. W: N# a那长期存款会不会彻底消失？专家：不会，但会“变味”
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专家坦言：
长期存款不会完全退出，但未来会呈现 三个方向：
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1. 普通客户能买的长期存款，利率会越来越低

9 i5 X) W  d1 I" N* P; g& _  ]+ M比如现在国有大行 5 年期定存统一 1.30%，起存 50 块，形式还在，但吸引力不大。

2. 中小银行偶尔会搞高息长期存款，但额度少、抢得快

* c( u) e0 b, e$ I像华瑞、众邦还会给到 2%+，但都是限量抢购。
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, c7 Q- g! q3 J7 g( G" Y3. 更多资金会流向替代产品
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比如最近火的分红型终身寿险，长期单利能做到 1.74%，比银行存款高一点，还能锁定收益，所以不少人开始把钱转过去。
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专家总结得很清楚：
未来“长期存款”不会消失，但会变成：
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  z8 H" Q0 {2 G$ M0 L门槛更高
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额度更少
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更多是定制化产品
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面向特定客户，而不是大众随便买
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换句话说，以前那种“全家老小排队抢长期存款”的时代，确实过去了。

雨落梧

现在去银行办长期存款真是越来越难了，感觉就像在抢“隐身款”。柜台都是一句：没额度、等通知。利率还越往后越寒碜，看着都没啥劲头。

易天一人

普通用户的定期存款影响不大，大额存款一般是利率很高的