征信能“洗白”了？央行一次性信用修复政策，普通人最关心的都在这

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央行推出一次性个人信用修复政策之后，网上一下子炸锅了。
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7 k7 z& X' G! T2 [; g这两天，小红书、微博上到处都是晒征信报告的帖子，不少人直接把自己的征信截图发出来，在线求网友帮忙判断：“我这个逾期，到底能不能赶上这波政策？”

4 ~3 C" l3 ~, f4 F8 p& X3 s$ y第一财经记者翻了一圈发现，大家的情况真是五花八门：
- O7 a8 x# F3 n& l8 {4 D有的人逾期时间太早，已经超出政策范围；
有的人单笔逾期金额直接超过 1 万；
, q- {# w- y! q4 V7 o# o* f当然，也有人运气不错，逾期记录刚好踩在政策线内，完全符合修复条件。
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讨论最多的，其实就集中在几个问题上：
% Q/ ~: T2 C' t/ ^. o* E 我到底算不算符合条件？
  Z  Z8 s1 c8 C- f+ y; Y“单笔逾期不超过 1 万”到底怎么算？
$ S" v( h4 z) l; o0 C1 t- x分期贷款、房贷、信用卡又是怎么认定的？
) M& @+ p$ \3 t( }: k* D什么叫“足额还清”？
3 X* E3 J$ C5 P2 L9 M" `
  j* ^0 f9 g+ a% s& `先说清楚：什么样的逾期能修复？
- U& ]( G2 _3 \! o2 u. z# o: z; s
& ^5 N3 b3 {4 U: E3 w8 Q3 c简单总结一下，要同时满足三个条件：

& w% k" w, Q# l7 p) o! U时间：
& _% S- m3 c+ g/ y; [逾期必须发生在 2020 年 1 月 1 日—2025 年 12 月 31 日 之间。

金额：
单笔逾期金额 ≤ 1 万元。
" Z  {' \1 l) m9 j; E
2 y# H$ S! c5 M  @6 @. _ 还款：
必须在 2026 年 3 月 31 日（含）之前，把钱全部还清。
' I; i  N! R1 o- s, G9 c3 G3 p+ s
符合这三点的，央行征信系统会对相关逾期记录不再展示，相当于给了一次“信用重来的机会”。
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1 万块到底怎么算？这是大家最容易搞错的

很多人以为是“所有逾期加起来不能超过 1 万”，其实不是。
/ b* O8 P) U' t5 Y, s+ V7 ~+ a: P
' X) ?# {' r$ u: Q, [, M业内的说法是：
9 I/ P. H6 `1 B2 C% h “单笔逾期”，一般指的是某一笔贷款，在某一个月的逾期金额。
0 Z: }+ R  z  T6 k2 D9 r而且这个金额是累计的。
) ~) @" N1 G1 R4 C: r/ P
举个很典型的例子：
5 f4 K1 m" R4 m# X/ r如果你一笔消费贷，每个月该还 1000 元：

第 1 个月没还，逾期 1000
, {7 }1 D6 D6 `  ^# e
第 2 个月还没还，逾期就变成 2000
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继续拖，金额会一直往上加
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只要某一个月累计逾期金额超过 1 万，这一笔就不能修复了。

( `0 c* z  \1 m# [; c( f8 Z$ M$ G所以重点不是你欠了多久，而是有没有哪一笔，在某个月突破过 1 万。

, e& D4 C! ]8 B* B7 V! B) e多笔贷款同时逾期，怎么算？
, {" x! z, D9 G6 @) O
) ]7 i, }& T- Z0 W/ c" a这个地方反而对借款人比较友好。
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) N! N8 [! G. c) U! ~比如：
, ]( |3 M; ], B6 K你同一个月有三笔贷款逾期：
3 q; u- f  z4 q& l% i' k
6 j. _" m0 c) i- e+ C3 R微粒贷 8000

借呗 6000

  ~) t* l; s' T: ]消费金融 5000

加起来是 19000，听起来很吓人，但——
4 H; d4 {7 I! V6 F; l4 K$ ?% R只要每一笔单独看，都没超过 1 万，这三笔全都能修复。
6 ~) k! E0 D$ G, s
政策看的是**“单笔”，不是“总额”**。

房贷、信用卡，规则不一样
# G+ x/ k/ ?* ?" G2 {
6 e4 i* Z! A" K% z7 V) P房贷：
0 z1 v1 @2 {0 @看的是当月月供。

月供 8000，某个月没还 → 符合修复条件
9 a! V" u( ?9 ~. f: s
# b& e9 ^, g$ `/ Z  P4 H月供 2 万，某个月没还 → 超过 1 万，不能修复

哪怕你房贷总额是 200 万，也只看那一条月供记录。

- U0 }1 h5 `8 |7 N, {0 E$ c信用卡稍微特殊一点：
; u% z5 a0 h0 c1 A5 Y信用卡是按账单月来算的。

比如你一个月刷了 10 笔，每笔 2000，加起来 2 万，
, [, ?5 x2 I/ J$ ~* v. U- b账单出来之后一分钱没还——
征信上显示的就是 “逾期 2 万”，
这种情况，直接超 1 万，没法修复。
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+ k5 A6 W2 Q- q$ E0 j3 u$ S6 q, o什么叫“足额偿还”？不是只还逾期那点钱
/ A- s, I. n5 b2 n8 m
这一点很多人也容易理解错。

3 G) T" [% P$ m5 P/ m% K5 a' q所谓足额偿还，不只是把之前欠的补上，还包括：
! g! ?  f7 R9 `. K( h; k
本金
8 j; X4 x9 l9 R$ s# A
利息

罚息

当月该还的，也要一起还

举个简单例子：
2 c- z4 e" a4 C3 o1 o你每月 10 号还 1000，之前已经欠了 2000，
那你在 2026 年 3 月 31 日前，
至少要一次性还 3000，才算真正结清。
! _7 m4 j7 X/ s6 V) C# p) H- w% C
" d  ^& s3 N: ^1 c而且不同机构的利息、罚息算法不一样，
一定要提前和贷款机构确认金额，
别少还几十块，结果白忙一场。

+ g1 L/ b2 B* @) m  J9 W- K% L谁是最大受益人？
' U! L( C. O- F; P! I
从目前来看，消费贷和信用卡用户是最大赢家。

% y7 W, T, d1 `) l3 }8 |0 H2 \原因也很简单：
% c! o- t% D  T0 y
5 D" m- S3 ?$ \, `+ G  Y1 x大多数消费分期本来就是几千块

4 N8 a$ w! h9 F3 x$ p  E4 X3 u) \信用卡偶尔忘还、少还，很容易踩在 1 万以内
/ S2 X5 J$ y1 h- u$ A
房贷用户能不能受益，主要看月供高不高。
" W! e! I% ?4 U" P8 W1 s
; [# Y% Z- e1 y0 S; i! G1 k这次政策本质上就是：
" s0 f& \* y; m# A  V; F% ?$ v 给“非恶意、小金额逾期”的普通人一次翻身机会
同时把大额、长期失信的挡在外面
/ S3 K* E* k6 h, F
对银行影响大不大？

2 i0 |: d9 ~/ j) j0 d- @短期来看，对银行是利好。

* q5 p( f' [& H7 ]' T小额坏账更容易收回来
( x2 f4 H# Y' y0 K4 K9 {/ \
/ y7 p" H/ a9 K6 A资产质量会好看一些

. _, U8 @: X. ]7 }% E长期来看影响趋于中性，
因为政策是一次性的，不是常态化，
也防止了有人“故意赖账等洗白”。

" u- V; ~4 t: M  K$ O: G+ p而且征信修复后，
之前因为征信问题贷不到款的一部分需求，
3 S0 U' C- {  D1 F0 r4 h可能会重新释放出来，
对消费贷、房贷、经营贷都会有一定拉动。

江南雨

这个政策对不少人算是一次喘口气的机会了，谁还没个手滑忘还的时候，只要不是恶意欠着不还，能给条路走已经很难得了，关键还是得自己赶紧把钱结清。

闭着眼下注

征信是很重要的，你贷款，做生意以及种种都会涉及它，还是尽量保持别黑了

鱼天下菜

信用可以重置，这个还真的是对于很多及时补款的人还是很人性化的