征信能“洗白”了？央行一次性信用修复政策，普通人最关心的都在这

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央行推出一次性个人信用修复政策之后，网上一下子炸锅了。
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6 ~  t# O+ A5 l* E* `/ ~8 o这两天，小红书、微博上到处都是晒征信报告的帖子，不少人直接把自己的征信截图发出来，在线求网友帮忙判断：“我这个逾期，到底能不能赶上这波政策？”

第一财经记者翻了一圈发现，大家的情况真是五花八门：
6 r" u2 K3 B$ s0 `9 ^9 {有的人逾期时间太早，已经超出政策范围；
有的人单笔逾期金额直接超过 1 万；
当然，也有人运气不错，逾期记录刚好踩在政策线内，完全符合修复条件。

讨论最多的，其实就集中在几个问题上：
' F+ l  r7 R- w. ?! a. ]  l 我到底算不算符合条件？
- r; X9 @9 y: J$ R“单笔逾期不超过 1 万”到底怎么算？
分期贷款、房贷、信用卡又是怎么认定的？
# r2 b, i$ A! d9 i8 b" P# Y什么叫“足额还清”？
/ Q; A# s6 {) h
- H; l) J7 n2 }3 @4 d5 L/ z9 j先说清楚：什么样的逾期能修复？

- _* F6 E; T0 n简单总结一下，要同时满足三个条件：

时间：
+ i% s9 W0 c5 i' I逾期必须发生在 2020 年 1 月 1 日—2025 年 12 月 31 日 之间。
1 Y; e1 W& b# j4 h
金额：
% N4 V+ X# V4 m6 K: a& L单笔逾期金额 ≤ 1 万元。
/ G3 }5 o9 `3 T( _0 z/ A
9 J) w/ E4 S+ N& _ 还款：
6 X. t' ^* U+ [) ^/ E0 ^# Z" D! q必须在 2026 年 3 月 31 日（含）之前，把钱全部还清。
$ K' Y# b* g+ t. {/ d4 a
6 s  F" v$ d6 Q, F9 Y符合这三点的，央行征信系统会对相关逾期记录不再展示，相当于给了一次“信用重来的机会”。
* z( |% E3 S% x# j* ?
1 万块到底怎么算？这是大家最容易搞错的

很多人以为是“所有逾期加起来不能超过 1 万”，其实不是。
& g0 ]0 }# M% o
" c; h5 w3 y0 p业内的说法是：
/ m- B2 s, V& T' K* G0 ^2 \ “单笔逾期”，一般指的是某一笔贷款，在某一个月的逾期金额。
而且这个金额是累计的。
% v3 G' }, }. _
举个很典型的例子：
5 s5 R( p2 x" W$ u# [" C- y; R如果你一笔消费贷，每个月该还 1000 元：

/ W# |& I; [0 s* i* l/ L3 P第 1 个月没还，逾期 1000

第 2 个月还没还，逾期就变成 2000
! ~5 c; U2 U; @7 X+ Q
继续拖，金额会一直往上加
( Z. F* ^- ^" a! _* x
只要某一个月累计逾期金额超过 1 万，这一笔就不能修复了。
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所以重点不是你欠了多久，而是有没有哪一笔，在某个月突破过 1 万。
7 G2 l: P' L1 r5 J. y
: K. d; X! j2 v1 g) |5 c! O多笔贷款同时逾期，怎么算？

这个地方反而对借款人比较友好。

比如：
$ \, ?. J' n: E) l# V" `' ]你同一个月有三笔贷款逾期：
2 \5 T7 ^8 M, S; s+ _$ I# o
" e7 t% R: j" F3 `' K微粒贷 8000
0 r/ ?0 W5 j4 Y6 y& T  o* A1 j
借呗 6000
. p; C. H4 M. t8 h
  j& m7 O, V; m( t4 @消费金融 5000

9 h5 @+ k% V" Y. p, j加起来是 19000，听起来很吓人，但——
只要每一笔单独看，都没超过 1 万，这三笔全都能修复。

政策看的是**“单笔”，不是“总额”**。
% z$ x2 R) w8 V( K
房贷、信用卡，规则不一样
; O  y+ ?# K5 t1 j% h4 W2 [
房贷：
( \; J) v- |9 R3 y看的是当月月供。

) ]' y+ e* v+ c; A. A! o月供 8000，某个月没还 → 符合修复条件

" f# v) ?1 d" K% ^6 H# h+ A月供 2 万，某个月没还 → 超过 1 万，不能修复
* j! H, M7 O+ u" N6 y5 e3 v* w) V
哪怕你房贷总额是 200 万，也只看那一条月供记录。

信用卡稍微特殊一点：
$ g+ H8 B4 M2 V信用卡是按账单月来算的。

+ H: W1 R: B8 \6 c7 ]# k4 [6 r5 m比如你一个月刷了 10 笔，每笔 2000，加起来 2 万，
* S. A% e' N; r6 ]) h2 l, \账单出来之后一分钱没还——
' V& ^- m3 C2 ~0 W# ~/ I征信上显示的就是 “逾期 2 万”，
3 G% [% j! D% k  h这种情况，直接超 1 万，没法修复。
/ P7 `7 G: e, N1 K  F7 e: A
1 g+ ?6 K0 ~- ]什么叫“足额偿还”？不是只还逾期那点钱
3 G/ a# `) {6 |
这一点很多人也容易理解错。
. {' z2 a+ _$ C
# q; n1 K) v; c$ c5 ^6 ~$ V$ Y所谓足额偿还，不只是把之前欠的补上，还包括：
6 Q  D6 f5 G+ ?% K4 l' {  w+ `
7 {- E0 Y, j( J$ F5 t/ ^本金
7 C/ o5 b: z0 e+ [1 J2 Y' W; j
利息
" V! X1 F& i9 V; n8 b
0 q0 \% _( [/ r) q罚息
5 I  `/ x9 w8 C) ^
- r* b) ?: {; M: R; u6 Z当月该还的，也要一起还

: l1 i! ^1 A/ G  }. G9 K" M举个简单例子：
6 u# T" N: x4 w* @你每月 10 号还 1000，之前已经欠了 2000，
那你在 2026 年 3 月 31 日前，
  P3 g* ]  e6 Z2 f6 O4 f至少要一次性还 3000，才算真正结清。
" D- ~+ ]( K  P. I  l" d
, V2 M7 y, L# |! p3 b而且不同机构的利息、罚息算法不一样，
% A8 T% h2 }. s% _; n' k5 E4 E一定要提前和贷款机构确认金额，
别少还几十块，结果白忙一场。

4 G0 ], T' O* K% p" g5 V: R谁是最大受益人？
5 w4 R. w, s4 E/ O% `
- w3 H0 m% F, Z从目前来看，消费贷和信用卡用户是最大赢家。

原因也很简单：

大多数消费分期本来就是几千块

! b6 q9 M5 R- K) }信用卡偶尔忘还、少还，很容易踩在 1 万以内
! T/ S  _3 r6 O
房贷用户能不能受益，主要看月供高不高。
+ F) `# K- H! z& c5 `0 N
这次政策本质上就是：
3 z8 Y- A+ r* P. }- T) N. w+ o 给“非恶意、小金额逾期”的普通人一次翻身机会
0 G2 k  `* |# I' z3 q/ o- a8 J 同时把大额、长期失信的挡在外面
3 v% T* C9 e" u; i, @) D# h: @
! V) T1 Y/ |/ g5 @5 W/ g对银行影响大不大？

短期来看，对银行是利好。

& \+ T! r4 x- v* h6 u+ Q$ ^小额坏账更容易收回来

+ k- Y6 I! o& [. w8 t资产质量会好看一些

8 ~# d7 X/ z8 |3 s% H8 c长期来看影响趋于中性，
) d, Z" a0 d( j因为政策是一次性的，不是常态化，
也防止了有人“故意赖账等洗白”。

4 p2 J$ C- H6 d2 A而且征信修复后，
, f, D; R. z" _5 _之前因为征信问题贷不到款的一部分需求，
可能会重新释放出来，
8 ~5 o6 T" g& }对消费贷、房贷、经营贷都会有一定拉动。

# P. S7 B- i! y8 O

江南雨

这个政策对不少人算是一次喘口气的机会了，谁还没个手滑忘还的时候，只要不是恶意欠着不还，能给条路走已经很难得了，关键还是得自己赶紧把钱结清。